5分钟读懂复利思维的3个关键
01 复利是啥
关于复利，先说两个颇为流行的故事。
第一个。传闻爱因斯坦曾说过，复利是人类的第八大奇迹。真实性没做深究，但我感觉，很有可能，像是爱迪生说过的“天才百分之九十九汗水···”一样，只是世人断章取义，一厢情愿罢了。
即便是真说过，也不是什么科学结论，更可能是爱因斯坦贷款被骗、理财成功的感叹，或者仅仅是信口雌黄。
第二个。国王问大臣，你想要啥我都给你！大臣说，我只想在棋盘的第1格里放1粒麦子，在第2个小格里放2粒，第3个小格里放4粒，按照这种方式，摆满棋盘上的所有64格（国际象棋）。国王想so easy，整吧。
开始操作，国王傻眼了，自己粮库那点粮食根本不够啊！有人计算过，最后填满棋盘需要820亿吨麦子。也不多，就是现在全球年产量的500多倍吧。
不仅是故事，所有理财的书，都提到复利的伟大。比如说大名鼎鼎阿瑟·基翁的《个人理财》，单独拿出一个章节来讲复利这件事儿；《穷查理宝典》也对复利思维有过详细解释。
那么复利是啥？我的理解，简单说就是“利滚利”，把收益（或者说利息）再放到投资里，也就是说收益来自于两条线， 一个是最初的本金，比如说一万块；另一个是这一万块产生的利息、利息的利息，以及他们产生的利息，两条线互相影响，并让时间沉淀。
02 从复利公式到复利思维
复利公式是 Y= x(1+r)^n，其中Y是收益，x是扔进去多少钱，r是收益率，n是时间间隔。虽然刚才的象棋的例子初始值x不高，但r达到100%，而且n竟是漫长的64，所以结果比较惊人。
现实的场景可能是：100块钱忘在口袋里还100块。要是存在银行里，按5%的利率算，十年之后是100（1+5%）^10=162.89。若是口袋里不是100块，而是1万块呢？
相较于的可怜的100块，并没有多做努力，只是躺在那里，就多获得了63%的收益。也挺可观的是不是？
所以，许多人从公式里的各类要素出发，进行分析阐释，扩大应用场景。
第一是本钱x。这个好理解。如果你对未来经济社会稳定性、未来自己身体状况充满希望，年轻时咬咬牙，吃吃苦，勒紧裤腰带，消费改成投资，除了给老婆剁手外，都攒着，用于投资，是一笔不小的收入。对，克制消费欲望，用于投资，发挥时间的魅力。
延展一点，把本钱看成技能、工作，就是在日常存量之外，多学一点，多做一点，长期实践，日拱一卒，积累“本钱”。
第二是收益率r。收益率当然越高越好，但是谁都知道，风险和收益成正比。别说麦子故事中的100%，现实中连8%收益率都挺难。身边炒股的神们，对于收入讳莫如深。心里都懂得，这段时间赚了，那段时间赔了，把计算的眼界放长，比如说30年，能达到8的收益率就不错了。
扩展一下，利率可以理解成叠加的正反馈。啥意思？比如我发文了，涨粉了，就更爱发文，带来更多的粉丝（愿梦想成真）。成甲在《好好学习》里提出的“临界知识”即使如此，他把带来上面这种A带来B，B又加强A的循环效应，就叫做复利思维。
第三是时间n。这是最为关键的因素。搞投资，玩复利，即便收益率差强人意，也是做乘法，有东西在自我生长，而且指数型增长，越往后越给力；要是收支绝对平衡，过舒坦日子，只能算是加法式增长，不可同日而语。复利产生的作用在前几年不明显，后几年才能看出来明显变化。
应用到人生决策，也是这样的。这也推导出了时间的魅力，做时间的朋友才能笑到最后。不说别的，1991年获得诺贝尔奖的科斯已经81岁了。而让他获奖的交易价值理念，早在1937年，27岁的他就写出了《企业的性质》，文中就阐明了上述观念。
卡尼曼（《思考快与慢》的作者）2002年得了诺贝尔经济学奖，而和他长期合作，一同提出框架效应的特维斯基，可惜没能坚持到那一天。
几乎所有的复利思维，都是从这三要素的延伸。
03 复利思维的瑕疵
有道理，但今天吹毛求疵一下,可以让我们更好地理解和运用这种思维方式。。
比如，第一条本钱x，巧妇难为无米之炊，没钱都白扯。我们以为能挤出钱投资。可现实是，我们被消费的漩涡裹挟着，压根就爬不出来，过去的618已经让钱包干瘪，对双十一正摩拳擦掌，跃跃欲试。时间也是啊，就像之前写的《稀缺》那本书，没有“余闲”，哪有进步空间。
况且，人一生的收入和花销是不均衡的，追求的是一生效用最大化，省钱省时间就对吗？因为，年轻时候挣得少但欲望多，岁数大了相反。
所以，复利思维让你挤出钱来钱生钱，难。其实，要是能挤出消费主义的忽悠成分就挺不容易了。
咋做？避免被忽悠，就要对絮絮叨叨推荐你消费的网站大v保持警惕，不要信什么年轻时候不美啥时候美、你永远差一双鞋、中产都在用xx机等等，都是骗人的把戏。
第二条利率r，充满变数，偶然性太强。就理财来讲，让这一要素发力，就看理财知识的学习、积累、运用了。整好了，一本万利；整不好，弄巧成拙。自我提升也是呀。比如说，非得挤出时间考CPA，工作没进步、对象搞不成，最后还没考过。得不偿失。
为什么，因为，成本成本成本！理财时，看书学习、反复琢磨、思考决策、心惊胆战，都是成本；时间管理、个人精进上，复习、报班、考试费用、精力支出也都不低。本来，这些光阴，满可以用来看剧、交朋友、搞对象、带孩子，享受生活。
何况，即使付出成本保证跑赢通胀的收益率难，持续精进带来的效果也没那么简单。经济学讲供求关系，人力资本也是，想要获得更多的收益，就要使自己变得稀缺，稀缺性才是精进的方向之所在。虚假的努力、没有方向的努力，都没有意义。
没说第三条n，因为我感觉长期视野是价值投资的基本逻辑，更是复利的本质之所在。
04 复利思维的关键
其实，正如贷款时，利滚利，借钱的吃不消；理财时用好利滚利，也是生财之道，复利思维看你怎么用。上面的分析可以看出，理财的关键在第三点，前两点与最后一点共振才有用。
所以，关于复利思维，我想凝聚成一个词：积累。“财不入急门”，复利也就是慢慢来，无论是财富增长还是个人价值提升。当然，这只是一个观点，不一定对。
这里的积累有三层意思。
第一，积累的起点要早。时不我待。无论如何，要保证r是正数，哪怕再小的收益率，也能产生不错的效果。因为，即使不用投入太多时间、精力，就有收获，是稳赚不赔的买卖。因为复利思维本身是一种被动性策略，激恼地主动争取，反倒不好。
所以，不怕钱少，开始攒起来就行；不怕习惯太小，即便是每天早睡20分钟，锻炼10分钟，放空5分钟，坚持下来，就有效果。《微习惯》讲得就是“每天只做一点点的无负担习惯策略”，本质上就是这里的早点进入积累的路径嘛。
第二，积累的频度要高。关于时间，有一点可能为人忽略，我们总是习惯计算“年化”收益率，以为这是天经地义。但是，可能掩盖这个事实：复利周期越短，赚钱速度就越快，按月计算收益率比按年要多多了。
既然复利是“利滚利”，关键在滚字，“滚”的越多“利”就越多。按月滚的投资当然比按年滚的投资收益高。这就是正反馈的形成。
罗振宇每天60秒语音，可能比一周5分钟效果好，积少成多，“日拱一卒”，你看，人家已经成为知识服务领域的领头羊。梁文道每天读书5/6个小时，高频阅读量的积累带来阅读速度质的提升，把书累加在一起，出了读书的视频、读书的书，成为他理想中的读书人。
以自身感受而言，努力一周写2篇小文，尽管质量一般般，但提高看得见，写字愈加轻松，总比一个月费劲写1篇强得多，且很有可能写出来的东西还不一定更好。
第三，积累是增量的叠加。虽然现在流行的观念，是及时止损，因成本沉没，而不看存量，站在现在往前看。这种观点可不能全信。就像理财，可不能变卖家产，玩一波流啊。那是赌博，不是投资。
用复利思维也一样，叠加进步的领域，最好放在人生的“增量”领域，在安身立命的工作之外拓展兴趣，用时间的累加，慢慢收割成果。用在“存量”上，偏要拼上全部身家，妄图逆天改命，坚信富贵险中求，那可得不偿失。
比如，裸辞写作、随意转行，不推荐不推荐。对于大多数人来讲，人生很长，这种决策成本太大，毕竟我们输不起。
即便把复利思维、长期价值吹上天，我还得说，时间带来的收益也不是线性的，更不是完全指数化的。公司有初创、成长、成熟、转型四阶段，也是从平稳到增长再到平稳的路径。
即便经济倒是可以因技术进步而长期增长，但是那个真是太长太长太长的时间了。吾生有崖，等不起。考虑时间回报，还必须和预期寿命和职业规划联系在一起的。这个以后再说。
总结起来：即刻启动、快速迭代、增量逻辑。
最后，愿你成为时间的朋友，收获复利带来的福利。